-KASKREDIETEN

• Populairste onder de KT kredieten, omdat het soepel is.
• Definitie: Kredietnemer krijgt toelating van zijn financiële instelling om voor een maximumbedrag in debetstand te komen op zijn rekening.
• vrij duur.
• eersterangskrediet: een krediet met een hoog risico, aangezien de bank op geen enkele manier zicht heeft op het gebruik van de fondsen.
• aanzienlijke waarborgen
• in geld, of andere deviezen
• variabel gebruik: zomer/winter, naargelang kredietbehoefte, etc.

Kostprijs:

In functie van het gebruik:

• Basisrente op kaskredieten op basis van LIBOR (interbancaire rente)
• Rentetoeslag (0-2%) afh van kredietwaardigheid klant, grootte, betekenis bank…

Onafhankelijk van het gebruik:

• Provisie: (0-0.25%) per semester, te betalen op maximum toegestande kredietlijn of op de hoogste trimestriële debetstand.
• Dossierkosten en jaarlijks toezichtkosten
• Penaliteitsrente, als je de lijn overschrijdt. (4%)

Varianten:

-facturen in pand nemen

-in pand nemen van vorderingstaten bij openbare werken.

-DISCONTOKREDIETEN

Vorderingen op klanten onder de vorm van een te innen wissel. Deze verdisconteren, de vervroegde betaling ontvangen. De bank koopt in feite de wissel van de onderneming en betaalt de actuele tegenwaarde ervan aan de onderneming.

Eigendomsoverdracht= rugtekenen wisselbrief. = endossement betekent dat de eigenaar aanduid aan wie wordt betaald op de vervaldag.

Wisselbrief= handelspapier, verplicht opgemaakt in de vormen voorgeschreven door de wet, dat overgedragen wordt door endossement, waarmee de emittent (de trekker) aan een aangeduide persoon (de betrokkene) de opdracht geeft een zekere som te betalen op een bepaalde plaats en vervaldag op zicht aan de wettelijke houder van de wissel.

De betrokkene kan accepteren = geaccepteerde wissel = erkenning schuld

Niet betaling=> wissel wordt geprotesteerd en gepubliceerd in het staatsblad der protesten. Psychologische druk.!

Maw, twee transacties, handelstransactie en wisseltransactie. (MOET)

Wisselruiterij= fraude, na afspraak, doen twee personen een wissel op elkaar, en proberen door discontering van dit papier aan fondsen te geraken.

• Cedentendiscontokrediet= onderneming trekt wissels op klanten (hebben geaccepteerd), en heeft dit af aan de bank ter disconto. De bank koopt dit, en de onderneming krijgt zijn geld. De onderneming moet wel de onbetaalde wissels teruggeven aan de bank.
  trekker ontvangt nominale bedrag – agio’s
  risico bank laag door selfsecuring en selfliquidating karakter, juridische inkadering, regresrecht, protestmogelijkheid. Figuur pg 136
• Leveranciersdisconto= het is hier de klant die vraagt aan de leverancier of hij wissels wil trekken. De bank financiert hier dus de aankoop van goederen van zijn klant. Waarborgen worden gevraagd.
• Disconto van accepten= bij internationale handel.
  handelsaccept export= als Belgische importeur betalingsuitstel dient te verlenen aan buitenlandse koper.
  handelsaccept import= als Belgische importeur moet contant betalen, zal de buitenlandse verkoper vragen een wissel op hem te trekken.
  wissel wordt getrokken door de solvabele bank.
  =blauwe wissels
• Orderbriefjes, promessekrediet= KT,seizoensgevoelige sectoren, maximale duur 3-6maand. (uitz.12)
  bij wet geregeld, mogelijkheid tot protest, waarborgen worden gevraagd.
  de kredietnemer tekent een orderbriefje, aan order van de bank. En krijgt op de rekening de netto opbrengst van het disconto. Op vervaldag gaat dit er weer af.
• Disconto van warranten= aan kredietnemer wordt voor onbepaalde duur een som voorgeschoten gelijk aan percentage van de waarde van de goederen. (warrant ceel vertegenwoordigt dit) => vrije beschikking over de goederen. Veel gebruikt in agro industrie (melk, graan,…)

• Discontofacturen= endosseren aan financiële instellingen en de debiteur van de factuur wordt gewaarschuwd dat hij enkel rechtsgeldig kan betalen in handen van de bank. Wisselbrief = factuur. Bank heeft wel geen verhaalrecht, en de factuur wordt als pand gebruikt voor het verlenen van een ander krediet, zoals kaskrediet. (scholen, ministeries etc. mogen geen wisselbrief doen)

-STRAIGHT LOANS

Vaste voorschotten= leningen in euro of in deviezen voor een bepaald bedrag met een vooraf vastgestelde looptijd en rentevoet.

Kostprijs:

• Interbankenleningen (bibor)
• Toeslag 0.25-1%.

Veel goedkoper dan kaskrediet, de interest is bovendien achteraf terugbetaalbaar. ( klassieke lening)

-THESAURIEBEWIJZEN (niet)

-FACTORING (niet)

-COMBINEREN VAN KREDIETVORMEN
globale kredietopening mogelijk met multipele aanwendingsmodaliteiten. Een limiet per kredietsoort is wel mogelijk.

Personeelsintensieve sector: door geautomatiseerde scoringstechnieken en gestandaardiseerde kredietaanvragen werd op deze kosten bespaard.

Je zult een krediet krijgen als:

• TBC goed: gemeten adhv bruto- en nettokasstroom. Cashflow is sleutelconcept in geautomatiseerde analyses.
• Waarborgen
• Genoeg kapitaal
• Bazelakkoorden
• Goed businessplan nodig

Als een bedrijf toch krediet wenst, maar niet aan alle bovenstaande voldoet, dan zal dit bedrijf een risicopremie moeten betalen. En hogere interestvoeten.

Grafiek pg 132= Rode zone: waar risicopremie niet langer als voldoende compensatie is voor het hoge risciolopende bedrijf => elk krediet wordt geweigerd.